聚焦移动支付,为何中美两国差距那么大?

编辑:创匠科技 来源:创匠科技 日期:2018-05-18

  日前,美国总统特朗普发推称中国和美国正在进行协商,寻求解决方法让中兴重返美国市场。北京时间3月23日凌晨,美国总统特朗普签署备忘录,准备对从中国进口的商品征收关税,涉及的商品多达600多亿美元。而这个“中美贸易战”的起因,就是美国的货物贸易逆差越来越高,几乎接近历史峰值。

  随后,从中虽然在鳌拜论坛上的友好表态,以及特朗普对中兴的态度转暖,我们美贸易战”所代表的中国和美国之间的博弈必将有更深入地展开。尽管美国在技术创新的很多方面都领先中国,但在金融创新方面,尤其是中国的代表性技术,移动支付,中国遥遥领先美国。

  那么在移动支付领域,为什么中国起步晚却能够弯道超车超越美国?从这里,我们能吸取什么经验?这就要从中美第三方支付发展历程说起了。

  中美第三方支付发展历程的梳理

  中国:

  ●2003年10月,淘宝网首次推出支付宝服务;

  ●2004年,支付宝从淘宝网分拆出来,成为独立的第三方支付平台;

  ●2014年3月,微信开放微信支付功能,与支付宝分庭抗礼。众所周知的“烧钱”培育用户习惯和“补贴大战”,也是发生在这一年。

  ●2017年,中国移动交易规模超过200万亿元人民币(合约31.47万亿美元),居全球第一。

  美国:

  ●1998年,网上支付公司PayPall成立;

  ●2002年,eBay以15亿美元收购Paypal,依托eBay庞大的交易量,PayPal快速发展;

  ●2015年,苹果秋季新品发布会上发布了基于NFC(近距离无线通讯技术)的手机支付功能Apple Pay,用户只要在苹果应用Walllet内绑定银行卡,就能获得线上线下支付服务;

  ●2017年,Android Pay与PayPal合作,PayPal成为Android Pay用户可使用的移动支付平台。美国有14%的用户选择使用移动支付,信用卡使用率依旧很高。

  从中国和美国的移动支付发展历程来看,我们可以发现,美国的移动支付市场里面,关键词是 PayPal、eBay和信用卡;而我们也知道,在中国,我们的日常使用过程中,只有手机、支付宝和微信。

  一项调查显示,84%的中国人出行不带现金,因为移动支付在中国的普及率极高,支付宝和微信支付能够满足绝大多数支付场景,而美国人对信用卡、借记卡、现金和支票的依赖程度还很高。

  于中国而言,我们更像是直接跳过了美国现阶段对信用卡的依赖,直接来到了移动支付的时代。中国俨然已经站上了未来金融科技的潮头浪尖。

  对此,我们总结了两大原因:

  信用卡的欠缺以及互联网公司的发展刺激了在线支付系统的需求

  从美国的互联网公司在1990年代开始腾飞时,信用卡已经无所不在并且加入了国际网络。商务网站只需要接受信用卡就能处理来自全国任何地方甚至海外的支付,并且具备发起退款的能力,让买家感到更放心。

  经过多年发展,美国信用卡体系已经十分完善,美国很多信用卡具有保险和索赔功能,当用信用卡预订机票出现飞机延误时,信用卡发行方甚至会报销飞机延误期间的住宿、餐饮及交通费。对于美国人来说刷卡支付并不复杂,甚至已经成为一种根深蒂固的习惯,面对新兴的移动支付,很难有所改变。

  而同样在21世纪早期,中国还没有成型的信用体系,支付基础设施相对落后,借记卡尚不能全国通用,信用卡和网上银行对于很多中国人来说还是个新鲜词。也就是在这个时候,以支付宝为代表的电子商务服务开始扩张,第三方支付成了刚需,所以被迫开发自己的支付工具。

  随后出现了支付宝、微信支付、京东白条等以社交、网购为入口的第三方移动支付方式。即使到现在,从数量上来看,美国人1个人有3张信用卡,而在中国,3个人才有1张信用卡。对中国市场来说,我们就是直接跳过了信用卡的时代,直接进入了更先进的移动支付时代。

  法律保障、监管宽松以及智能手机为在线支付系统的发展提供了动力

  其次,中国政府的支持是中国移动支付发展快速的另一个重要原因。中国2004年的电子签名法为在线合同提供了法律确定性,随之而来的一系列政策表态也为在线支付提供了宽松的政策条件。

  央行直到2010年才颁布了第一张第三方支付牌照,而在此之前的市场可以在几乎没有合规性成本、准入门槛以及监管限制的情况下自由发展。而美国像PayPal这样的公司却要经历一个逐州进行的、低效的、碎片化的流程来获得货币转移商牌照。

  中国移动支付的快速发展,某种程度上还要归功于我国国有银行体系的配合。中国的金融结算制度支撑着国家200多家第三方支付平台遍地开花、为互联网经济快速发展打下坚实基础。

  而美国移动支付只能绑定门槛相对高的信用卡,只能消费不能转账,也没有银行或发卡组织愿意承担大量低效益甚至负效益的储蓄账户网络安全,柜面认证服务以及第三方平台转账结算业务。从某种程度而言,正是美国发达成熟的信用卡业务阻碍了移动支付的发展进程。

  从中国和美国在移动支付领域的发展差距可以看到,既有的优势可能会阻碍进步。世界变化很快,只有接受创新,拥抱变化,才有可能抓得住下一个时代的机遇。移动支付正在不断深入到各行各业,而这个过程,恰好催生出了新的机会,让更多的人以更低的成本加入移动支付的风口。

  数据显示,中国的第三方支付市场在过去几年里增长迅速,2017年第三方支付交易量达到人民币152.9万亿元,比2015年的37.2万亿元提升三倍。

  此外,根据国外统计机构的数据,2016中国移动支付市场的规模达到9万亿美元,美国的移动支付市场规模仅为1120亿美元。按此计算,中国移动支付市场规模几乎是美国的90倍。

  杭州创匠科技认为,移动支付满足了不断升级的消费需求,并且已经渗透各行各业,作为新零售升级的重要入口,移动支付能为未来线上线下的融合带来更为多元的服务场景。杭州创匠科技将顺应移动支付发展趋势,继续深耕移动支付技术领域,提供更成熟更专业的移动支付行业解决方案,努力为消费者带去更为高效、便捷的支付体验。

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